中国基金报记者丁汀 天逸

互联网巨头的金融之路迎来重大变革！

阿里旗下蚂蚁金服近期余额宝“姊妹篇”，马化腾就出手了，腾讯微信联手“宇宙最大行”工行进军银行储蓄市场。

按照央行公布的，银行的个人定期存款市场规模超过50万亿，远比目前全市场7万亿货币基金规模要大。

尽管此前支付宝、京东金融等互联网机构也推出类似产品，但都是和小银行的合作，综合实力完全不能工行相提并论。

在此前宝宝类互联网货币基金领域上，腾讯明显输给了阿里！而腾讯此次联手工行，有意在更大的市场上“战胜”阿里或蚂蚁金服。

微信上线“银行储蓄”

三年期利率3.85%

近日，微信支付钱包入口上线了一个新服务——银行储蓄。目前，这个功能目前还只是部分用户可见，可能很快推广。

在点击银行储蓄可跳转至工商银行存款产品。用户同意“工商银行定存相关协议”可免费开通工商银行存款账户，选择存入存款，三年期利率3.85%，随时可取，并且不需要跳转到工商银行就可以操作。

除了3年期定存，还有相应更短周期的2年、1年、6个月、3个月和7天定存，按不同档次计息。

三年3.85%的利率水平大概是什么水平呢？据记者了解，目前六大行给出的年利率相对较低，三年定存利率一般为2.75%。

中小银行和地方性银行因为存在竞争关系，利率相对较高，三年期定存大概能到3.5%左右，个别地方性银行可能更高一点。

据融360大数据研究院监测数据显示，2019年9月，各期限定期存款利率继续下降，其中3年期平均利率是3.335%。

此前在微信支付的“理财通”入口，虽然也为保险、券商等机构理财产品导流，但却没有银行存款。

此次微信支付上线“银行储蓄”功能，是腾讯首次直接在微信钱包页面推出银行存款产品入口。这次开放为银行储蓄产品导流，则为银行等金融机构带来了更广阔的合作空间。

“互联网巨头入局带来的能量无法想象。“一位基金公司人士感慨道。

瞄准50万亿定期存款“蓝海”

这次的定期存款市场有多大？腾讯微信和工行的合作，对市场有多大的震动？基金君为您一一解读。

根据央行最新公布的2019年9月《金融机构人民币信贷支出表》，住户存款，也就是个人存款中，定期及其他存款合计为51.5万亿，这里绝大多数都是定期存款。

而在2019年1月这一数据，只有46.8万亿，短短8个月增加了近5万亿，成为各家银行争夺的焦点，特别是在银行定期存款上浮政策推动下。

据悉，这几年银行定期存款上浮现象越演越烈，大批银行打出上浮40%甚至更高的利率，吸引了大批客户转向定期存款，这就是为什么2019年9月的个人活期存款28.61万亿，比2019年1月的28.64万亿还少，而定期存款激增了近5万亿。

从工商银行的数据来看，更看得出银行的个人定期存款的重要性及今年以来的大幅增长。

工行2019年半年报显示，工行的个人定期存款规模达到了5.05万亿，也就是差不多相当于全国金融机构的10%，这一数据比2018年年底的4.43万亿大幅提升，短短半年时间增加了6200亿，或14%。

工行的个人活期存款规模也在增加，从3.74万亿增加到了3.81万亿，不过增幅小了很多。

在中国这个几乎人人都用微信的时代，如果能把定期存款和微信集合起来，对个人来说，可以非常方便地进行储蓄，也有利于各家银行的个人定期存款业务拓展。

支付宝、京东金融也有同类产品

但都只和小银行合作过

实际上，互联网巨头为银行储蓄产品导流早已不是什么新鲜事，此前京东金融、支付宝、陆金所等互金APP也早已有类似的服务。

以支付宝为例，上个月底，其悄然上线了好6款定存产品—定存宝，均来自于广东华兴银行。

记者最新登陆支付宝—财富—理财里查看，发现目前仍有4款广东华兴银行的定存产品，其中两款标明“明日开售”。存款366天，利率为2.25%。

此外，京东金额APP上也上线了类似的产品。从合作银行来看，目前以民营银行为主。

腾讯的金融大战略

能否逆袭阿里系？

这次腾讯联手工行，只是腾讯的金融战略中的一部分，集合更早之前，腾讯测试中类似支付宝花呗的“分付”产品，腾讯的金融大战略，有大幅追赶此前领先的阿里系蚂蚁金服的味道！

腾讯此前测试了“分付”的产品，计划在今年四季度推出信用支付产品“分付”。这一产品功能类似于花呗工商银行余额宝，可以先使用“分付”进行付款，然后再把账单延期或分期付款。

在信用卡分期付款中，蚂蚁金服的“花呗”是市场领导者，早几年就已经布局，成为市场领导者。有资料显示，截至2019年中期，支付宝花呗用户规模超过1亿，其中90后用户占47.25%。从金额来看，早已是千亿级。

在宝宝类互联网货币基金领域，同样是阿里系蚂蚁金服遥遥领先。2013年6月余额宝推出以来，规模快速增长并超过万亿，腾讯理财通随后不断追赶。

余额宝产品加上对接的其他货币基金总规模超过2万亿工商银行余额宝，而腾讯理财通只有几千亿，两者规模差距还是很大。

从近期的新动作来看，腾讯在金融领域开始进攻了，推出的产品和支付宝正面竞争，未来能否在某些领域逆袭阿里系，人们都在拭目以待！

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