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出品|搜狐财经

作者|金宇

继“彩礼贷”、“墓地贷”风波过后，近期，网传中国建行广东省支行针对最新颁布的三胎新政推出了一款“生育消费贷”。

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此外，该款按揭产品为信用类按揭，可用于生育所需消费支出。申请按揭的对象需同时满足以下条件，包括未婚，20—50岁完全刑事行为能力自然人，孕期满6个月至幼儿两周岁。

从按揭金额上看，该笔按揭显著是针对国家近日推出的三胎新政而量身构建的。

按揭广告声称，一胎家庭最高可申请按揭10亿元，头胎家庭最高可申请20亿元，三胎家庭最高可申请30亿元按揭，具体以实际审批金额为主。

此前5月31日，中央政治局举行工作大会强调，要进一步优化生育新政，施行一对夫妇可生育三个孙辈新政及配套支持举措。

搜狐财经尝试就此事咨询中国建行广东省支行，但截止发稿，中国建行方面仍未回应。

“奇葩按揭”并非个案

按揭买车、贷款离婚，现在连生小孩、买公墓都有了对应的按揭产品。搜狐财经梳理发觉，像类似“三胎贷”、“彩礼贷”、“墓地贷”这样的“奇葩按揭”其实并非个例。

2015年，山东建行曾与一家婚礼公司合作推出了一款“婚庆贷”。凡在该婚礼公司消费2亿元以上的新人可向广东建行申请“婚庆贷”，按揭可分6/12期还贷，新人可享零首付、零利率。

2016年，农行建行、中邮消费金融公司牵手家庭消费企业推出“二胎贷”，声称“只要一张亲子照+出生证明”就可最高贷20亿元，这一风波也在当时造成了不小的舆论事件。

今年疫情以来，部份建行甚至还“紧跟实事”，针对医护工作者群体推出了“医护贷”、“天使贷”等产品。

前几年，还有建行面向记者群体推出过“记者e贷”。

目前，这种饱受争议的“特色”贷款产品部份早已下架，搜狐财经此前整理出了一些金融机构的特色按揭产品。

其中，面向合作院校全日制专科生和研究生，中国建行推出了用于中学生日常消费、培训、游学用途的“青春E贷”；面向烟草经销商，光大建行推出了用于经营烟草零售业务的“烟商贷”；面向公务员、国企、事业编制等白领群体，上海建行则推出了用于个人消费的“白领通”。

想要出国旅游和留学银行回应推出“三胎贷”，中信建行推出了“旅游贷”和“留学贷”；想要出席教育培训，银行有“文化贷”、中银消费金融有”新易贷“、度小满金融有“满期贷”。

甚至想要订购车位、医疗美容还有对应的“车位贷”和“医美分期”可以申请。

据悉，搜狐财经在梳理时还发觉，银行手机建行APP上还显示有一款“数码贷”产品，但该行客服表示，目前尚无“数码贷”相关说明，点击申请入口跳转的产品为该行的“惠民贷”。

直观上看，这种“特色”消费贷精准的定位到了各种细分人群和特定场景，解决了用户痛点。但有业内人士提示，这种特殊用途的按揭只是一种宣传噱头，本质还是个人消费房贷，初审时仍会评估用户的综合资质和还贷能力，申请人应慎重使用按揭产品。

为什么近些年来各家建行纷纷加码消费贷？

通常来说，交行的零售按揭业务主要分为三大块，即个人消费按揭、个人住房按揭、个人经营按揭，部份交行都会将信用卡业务单列一项。

2020年12月31日，监管部门颁布了银行业金融机构房地产按揭集中度管理制度，依照五个不同档位为建行划定了房地产按揭占比上限和个人住房按揭占比上限两条“红线”，要求不符合规定的建行责令整改。随后，一度有部份交行传出“贷款额度紧张”、“停贷”等传言。

去年以来，上海南京等多地监管部门发文整治个人经营贷违法流入楼价问题，对此，部份工行也提升了经营贷申请门槛及初审力度。

从国家对于楼价的新政调控看，个人住房按揭和个人经营按揭业务的监管是趋严的，其增长空间也将被逐步压缩。

而与此同时，随着互联网技术的不断发展，个人消费按揭的场景化开发日趋成熟。在电商生态的基础上银行回应推出“三胎贷”，类似花呗借呗、白条金条等的个人消费个贷产品向三四线及年青人市场下沉，这也在一定程度上教育了国民的超前消费意识，促使消费贷的接受度不断提升。

更为重要的是，相比于贷款和经营贷，消费贷一般拥有更高的房贷利率，对于建行来说也就意味着更高的收入。

目前，商业建行的个人消费按揭年利率普遍在7%-16%之间，部份小贷公司的消费按揭产品甚至最高能达到36%。

2020年，为促进实体经济发展，农行对个人经营贷利率纷纷进行了让利性调整，年利率最低能达到3.85%。

而在落实了贷款利率市场化变革后，个人住房按揭利率随LPR浮动变化。从当前各家建行贷款利率变动情况看，首套间的房贷利率基本在5.2%左右，二套间按揭利率在5.4%左右，也均高于个人消费按揭。返回搜狐，查看更多