八年前买房，在建行用等额本金的方式，贷款20年，利率6.5%；还了大概一年，降息到了4.9%，后来又降到了4.75%。

后来手上有了点闲钱，看着银行卡上每个月几千块的房贷扣款，还是很心疼的，于是就想着提前还点房贷，减少点利息负担。

利息和本金相当

对于提前还贷，网上很多分析都说提前还贷不好，于是纠结：

每个月的扣款很揪心，但又怕提前还贷自己吃亏。

再一想：最后面那几年还的很少，加上货币贬值，实际负担很少。提前还贷会不会真的亏了？

经过一段时间的思考、挣扎，我认为有闲钱的时候，提前还贷还是有利的。

还款中的货币贬值

是，通货膨胀、货币贬值，后面那些年还款压力是没开始的时候大了；但是你赚回来的钱没那么值钱了，同样的你现在手里持有的钱不也同样的在贬值没那么耐花么？

比如你要还的是本金100万+利息97万合计197万。你现在100万就能还完，30年后，你197万是不能和你今天的197万相比；但你现在的100万，在未来也可能只相当于50万的购买力了。

持有现金回报率

再想想利息建行提前还贷，4.75%(而且是复利计算的)。你现在有没有投资渠道能让你手里的钱回报率持续的高于4.75%？如果没有，我个人认为还是提前还了好。

又或者，你其他的支出的贷款有没有高于4.75%的？如果没有，那可以提前还贷。最明显的就是车贷和二套贷款了：车贷基本都算5-6.88%，如果你要贷款买车，那还是先不还贷。又或者是你要买二套，二套的利息比一套高很多。

还贷时机

后来看了篇报道，说正常情况下银行都不会建议你提前还贷，但是银行内部人自己会提前还贷：根据贷款方式不同，提前还贷的最佳时间是地6-8年，这样利息和压力刚好是平衡点。

采用等额本息贷款的，贷款年限〉总年限1/3的，可提前还贷；采用等额本金贷款的，贷款年限〉总年限1/4的，可提前还款。

还款方式

还款方式也有好几种，可以选择全部一次性还完(如果你有的话)，也可以选择一部分一部分的还。这个还需要考虑银行政策，有些银行提前还款有违约金。

期数也是需要考虑的问题。比如期数不变，减少每期金额的；也有减少还款期数的。

贷款方式

另外，根据贷款方式不同还贷也不一样。

比如用公积金贷款的、商业贷款的，以及公积金和商业混合贷的。

公积金贷款会享受政策优惠，可以不急着提前还贷；组合贷的，可以先还商业贷款。

还款手续

经过一段时间考虑建行提前还贷，我们准备提前还贷，至于还款方式我们想以减少每期金额的方式。

但终究因为嫌手续麻烦，就懒得去办理。

以前如果要提前还贷，必须打电话提前和银行的客户经理预约时间(这个时间一般是一个月)，需要本人在预约的时间内带着自己的身份证去贷款的银行网点才能办理。

对于上班的人，办理这些都需要请假，再加上嫌流程有点烦，就一直没有行动。(如果是外地上班，请假、坐车、等待，就更不好搞了)

后来，在手机银行上看到，居然增加了一项提前还本的申请功能，于是，试申请了一下，真的申请预约还款成功了。

提前还贷这一项功能，你可以自由安排申请自己想还的金额（以万元为单位），可以自由选择还贷的时间；而且不用到柜台办理，直接手里操作就可以，真的太方便了。

比如今天你申请，最早可以申请预约明天的日期进行还款，很便利。而且提前还贷的申请可以取消，申请预约的日期截止之前，有一次更改的机会。

如果预约时间你没有足够的钱划扣成功，也不会影响你的信用。

科技技术的发达，使很多事情变得轻松而便利，也节省了不少时间，真好！

结语

还贷确实还是蛮有学问的，以上也只代表个人观点，希望能帮到同样在纠结是否还贷的伙伴；有不准确的地方，也欢迎大家分享、指正。