“三胎新政”发布后，建行的“三胎贷”产品有望横空出世。

今日，券商中国记者注意到，网上留传的一张关于建行山东支行推出的“生育消费贷”海报在同学圈刷屏。

海报显示，上述“生育消费贷”使用对象为20-50岁完全刑事行为能力的自然人，孕期6个月至幼儿两周岁；按揭金额方面，一胎最高10亿元，头胎最高20亿元，三胎最高30亿元。按揭年限最长3年，1年期利率为4.85%，1-3年期5.4%。

券商中国记者从工行海南一地级市支行个贷营业部人员据悉，确实存在“生育消费贷”这一产品，最高可贷30亿元，属于信用消费按揭的范畴，但目前这一产品并未即将推广，上级机构并未下发更详尽的申请条件。当地建行多位分行客服人员向记者表示，此产品并未完全对外公布。

4日午间，工行海南支行做出“生育消费贷”情况说明称，有关信息是内部评估信息，该行关注特定顾客群体金融服务需求银行回应推出“三胎贷”，尚在进行研究评估。就目前评估看，现有消费按揭产品才能覆盖相应需求，暂无这种产品推出计划。

“三胎贷”最高可借30万

据网传海报，中国建行此款“生育消费贷”产品主要以信用作为担保形式，按揭用途上也明晰规定在，“生育所需消费支出，不得用于买房、炒股、理财、经营等”。

上述建行地级市支行个贷营业部人员告诉记者，生育消费贷属于信用按揭的一种，最高可申请30亿元，但具体额度还须要依照个人资质、征信情况和还贷能力来确定。具体来说，包括在建行存有一定现金，或在该建行收取社保、在本地有固定的居住地等。

那位人员表示，“我们按揭给顾客目地是可以满足其个人消费，同时顾客也应有还贷能力，而不是借贷后降低个人负担，导致恶性循环。”

不过，该人员称只是收到这款产品的通知，此产品的具体细节尚未明晰，上级机构也并未下发要求。记者从工行在广东的多个分行据悉，这款产品只是在内部提议过，并未完全推出，目前仍在等上级通知。

“这个按揭只是借用三胎的概念，本质上还是推动信用贷，借助三胎概念本质上是一种营销手段。”中南财经政法学院数字经济研究院执行主任、教授盘和林对记者剖析时表示，“不过，从推出个贷的利率上看，这个利率水平是比较合理的，并不是很高。但预期其个人按揭用户信用审查方面，应当不会以生小孩为根据，而是看个人具体的经济情况。”

盘和林觉得，农行想要拓展顾客渠道，尤其是非房按揭项目，由于现今有“三道红线”，农行对非房地产个贷的提高，有赖于其在包括经营贷和消费贷在内的信用贷上投放额度的提高。从“生育消费贷”的用途角度来看，盘和林觉得，这个按揭产品最高年限才3年，并不能解决大多数家庭养小孩方面持续性的支出，其实，农行层面也是考虑到有小孩的家庭在各方面看都更为稳健。

建行推出按揭产品花样繁杂

实际上，不仅“三胎贷”以外，此前各种金融机构还推出过“彩礼贷”“墓地贷”“二胎贷”等各种个贷产品。

如2016年，农行建行旗下的中邮消费曾推出过“二胎贷”，以满足二孩家庭的各类消费需求。申请门槛较低，只要提交头胎女儿的一张亲子照和出生证明，能够向建行申请按揭，按揭金额从1000元到20亿元不等，月手续费约为0.75%。

据悉，由于二孩新政开放以来，越来越多孕妇选择在月子中心坐月子，由此已有不少机构在“月子分期”上有所布局，一些工行也与相关月子消费的机构展开合作。

例这么前建设工行与提供坐月子服务的妈妈中心合作，授予妈妈中心综合支付产品授信，其分期手续须要通过交行端申请，农行依据不同顾客条件给与利率评估。工商交行也与月子平台贝瑞佳举办分期服务合作，通过信用卡刷卡形式进行消费。

针对特定场景和客群，交行等机构的按揭产品名目繁杂。去年3月，扬州交行酝酿推出的“彩礼贷”，四川当地推出的“墓地贷”一时也造成过舆论热议。明年4月，央行金融市场司处长邹澜回应时表示，“彩礼贷”“墓地贷”是某些建行打着所谓金融创新的幌子，挑战社会痛点，引导居民过度负债，触碰社会公序良俗的底线，脱离了金融服务实体经济的本质。

不过，有金融业内人士觉得，“生育消费贷”主要还是从营销的角度推出的，本质上仍是一个消费贷产品，与“彩礼贷”“墓地贷”相比，它没有违背公序良俗，而且能在一定程度上才能满足一些家庭的实际需求。

一位建行从业者对记者表示，这种细分的按揭产品类似于“装修贷”“车位贷”银行回应推出“三胎贷”，只是找出一类人的特点，并对额度、利息和按揭年限等作出不同的要求，本质上都是信用担保抵押。