五一儿童节前夕，我国“三胎新政”出炉。

日前，21世纪经济报导记者注意到，网上留传的一张归属于中国工行海南支行的海报显示，该行推出了“生育消费贷”。

按照海报，这款“生育消费贷”适用于20—50岁拥有完全刑事行为能力的未婚自然人，孕期6个月至幼儿两周岁；按揭额度为一胎10亿元，头胎20亿元，三胎30亿元。

按揭资金可用于生活所需消费支出，但该行也明晰强调，按揭不得用于买房、炒股、理财、经营等。

利率方面，“生育消费贷”一年期利率4.85%，1至3年期为5.4%。

这是真的吗？

中国建行赣江支行职工：

目前只在广东省内推广施行

对此，21世纪经济报导记者第一时间向中行确认了“生育消费贷”的真实性。

“此次三胎贷新政早已下发文件，一胎10亿元，头胎20亿元，三胎30亿元。”中国建行赣江支行某主管对记者表示，原则上放款额度是申请人年收入的两倍，但最高额度通常不超过上述数字。”

该主管还告诉记者，并不是任何人都有资格获得房贷。“一般而言银行回应推出三胎贷，申请人须要在该行存有现金，经由本行补交社保，或为本行顾客等，且有南昌有固定府邸，年纪在20-50岁之间，能够申请按揭。”

在被问及具体受孕时间怎样估算后，上述负责人表示，根据一胎、二胎、三胎的标准，从现今开始备孕，直到两周岁幼儿都可算入在内。

值得注意的是，交行的“生育消费贷”目前只在广东省内推广施行，其他省份仍未跟进。“我们目前没有这款产品，后续是否会推还不清楚”。交行另一省份支行对记者表示。

“这本质上是消费个贷，可以满足一部份潜在顾客的消费需求，公众倒也毋须大惊小怪。”有业内人士向记者表示，这种产品之所以深受关注，是由于“名字太吸引眼珠了”。

事实上，早在2018年，交行交行和旗下中邮消金就发布了全省首款针对“有孩家庭”的消费金融产品“二胎贷”。据了解，该产品最高可贷20亿元，线上线下皆可申请，最快当日即可放贷，月手续费约0.75%。

“中行此时推出三胎贷，也算是响应国家的三胎新政，但最重要的是要严格把控个贷资金的流向”。上述人士提醒，当前监管层整治个贷资金违法流入房价，相关交行要做好贷前贷中贷后的管理。

就在5月31日，最新新政颁布，宣布进一步优化生育新政，施行一对夫妇可以生育三个孙辈新政及配套支持举措。

刚承认，马上又改口?

有意思的是，虽然多家媒体都已通过专访否认了“三胎贷”的存在，但在造成热议后，该行虽然改口了。

据每日经济新闻报导，当每经记者以咨询者身分进行咨询中，中国交行山东支行信贷部人士表示，生育消费贷一年期利率4.85%，一年以上为5.4%。“是不高，是不高”，该人士称，利率水平在消费贷中不算高。

不过工作人员随即表示，这个产品近来可能会有一定的更改，目前内部新政仍未稳定。“因为国家5月31日刚才推行三孩新政，对吧，这个产品刚才下来。”至于如何变，对方表示，各类可能都有，例如利率水平也是初步提出的。接出来如何变，“还不知道，具体最终对外，还得详尽再研究，得等省支行新政出来之后......”

他还补充，等产品即将推动时，再电话联系。

不过上述信贷部人士介绍了该款产品后不到5分钟，便来电表示：“现在生育贷没有了，就只是消费贷，1年期4.85%。如今只是消费贷的方式，生育贷，这些没有的，没有。”当每经记者进一步寻问为什么忽然没了，对方表示通话讯号不好，听不太清楚，此后就挂断了。

中国工行海南支行即将回应

就在明日午间，中国建行山东支行陌陌公众号发情况说明称，“生育消费贷”有关信息是内部评估信息，尚在进行研究评估。目前尚处在方案评议阶段，就目前评估看，现有消费按揭产品才能覆盖相应需求，暂无这种产品推出计划。

据财联社，柒财智库首席研究员毕研广在腾讯新闻话题讨论中表示，从金融的角度来讲，按揭金额以生育小孩作为筹码和标准有违人伦道德，把“生女儿”、“生几胎”作为欠款金额标的，对欠款人来讲并不公正。同时，该金融产品从本质上是消费个贷产品，并不是“生三胎”就要放贷，只是拿着“三胎”政策当作宣传的噱头。

与此同时，在按揭用途上银行回应推出三胎贷，虽然该产品宣传页上写明“生育所需消费支出，不得用于买房、炒股、理财、经营等”，但所谓的“生育所需消费支出”并没有明晰的范围。招联金融首席研究员董希淼觉得，这一叙述比较含混，因而存在资金被侵吞的风险。

“婚庆贷”、结婚贷…

消金产品层出不穷

近些年来，各类雷人的按揭产品堪称是层出不穷。

早在2015年，山东建行上海支行就与婚礼公司合作推出“婚庆贷”，凡在指定婚礼公司消费2亿元以上的新人，可向该行申请婚礼贷。

2016年，北京农行、江苏建行、农业建行与北京婚礼公司合作推出“结婚贷”，最高额度30万，最快1天放贷，离婚费用可分期付款，最多可分36期。

在头胎新政放开后，农行建行、中邮消费金融有限公司又联合推出了针对“有孩家庭”的“二胎贷”。面向全省范围内的有孩家庭顾客，申请这款消费金融产品的必要条件是“有一个儿子”。产品额度跨径从最低1000元至最高20亿元，产品年限从3-36期自由选择。

去年3月，长沙建行推出“彩礼贷”，最高可贷30亿元，最长可贷1年。按揭可以拿来进行新婚旅行、购车、购买珠宝、购电器等，申请条件要求22周岁以上，连续工作时间不多于1个月，且情侣一方需为行政事业单位即将职工。不过在引起网路热议后，扬州建行又将“彩礼贷”相关信息撤回。

与此同时，杭州一公墓与广东西山北银村镇建行联合推出了“墓地贷款贷”金融服务项目，项目最高可按揭20亿元，按揭年限可达10年。

至于眼下的“三胎贷”，有业内人士强调，该按揭产品噱头大过实际产品属性，与此前出现过的“彩礼贷”、“墓地贷”等按揭如出一辙，仅是“吸引眼珠”的一种营销方法。

建行为什么要剑走偏锋?

随着消费金融市场日趋白热化，各类雷人消费贷产品随后而至。

这看上去是各建行企图拓展市场的金融创新。

但正如好多评论所说的，这种行为不少都是伪创新，以关怀之名行敛财之实。

此前卫视网评论“墓地贷”时就表示，“墓地贷”的背后，是近年一些地方公墓价钱水涨船高、一墓难求的事实，高企的价钱超过了好多人的支付能力。民间有厚葬的传统习俗，有些民众有攀比和从众的心理，墓园市场也有供给不足的机制困局，一些开发商盯上了这个“商机”，为了“死有长眠之地”，以稀缺为噱头、以按揭为杠杆，推波助澜，助长炒墓风气，加重家庭负担。

从前些日的“彩礼贷”，到此次的“墓地贷”，红白喜事都全了。是谁在走私结不起婚、死不起人的恐惧?假如按揭能够有20亿元，那公墓单价岂不高到天起来了?在遏止“天价墓”“天价聘礼”的大环境下，这种行为事实上以关怀之名行敛财之实，是时侯刹一刹此风了。

从以往的天价墓、豪华墓、活人墓炒作，到近期的“墓地贷”，每每端午临近，墓园市场总有一些过度商业化的问题抬头。店家所谓“土地越来越少，价钱继续下降”的标语，也反过来提醒管理部门多从供给端出发，监管好经营性公墓的供给顽疾，从公益性层面多满足公众需求。

值得注意的是，针对接连出现的面对特定群体、有特殊用途的消费贷产品，有建行工作人员剖析觉得，这其中一些产品的还贷规定与其他消费贷产品没有大的差异，只不过是采用了比较容易吸引眼珠的词句来获得关注，是一种营销手段。初审方面主要还是看顾客的综合资质和还贷能力。

国美金融研究院中级研究员黄大智亦对记者剖析称，不论是聘礼贷还是市场上一度出现的拼团贷、婚庆贷，归根究竟只是产品名子的不同，本质都是消费贷产品。“作为消费者，须要注意的就是不要被眼花缭乱的营销宣传、所谓的利率让利所吸引，去借贷自己不须要的货款。”黄大智说。

据悉，黄大智还称，对于建行而言，消费贷产品研制和投放过程中，不论名子是哪些，最后还是落实到风控层面，比如产品针对的客群是谁，这个客群的信用状况怎么，利率价钱承受能力，以及是否具有稳定的还贷能力等都是风控的审视内容。