我欠了5张信用卡、15家网贷，合计有90万。我欠得比你多，然而工资比你少。我每个月只有4500元的打卡工资。可以说，我面临的情况，比你要糟糕很多。不过，我现在头脑清醒、计划清晰，我的想法，可以供你参考一二。

一、梳理债务，明确还款计划我之所以负债，主要是炒股亏损，再加上以贷养贷。虽然我现在没有钱还款，但我还是把债务整理清楚，做到心中有数。

一是信用卡：广发0.7万。平安1万。农行2万。建行4万。农商4.3万。（这是本金，利息都涨起来了）二是银行贷款：建行贷款15万。三是网络贷款：支付宝（花呗、借呗）28万。微粒贷4万。京东（白条、金条）4万。招联2.2万。有钱花5万。中邮4万。宜人贷10万。任性贷1.5万。及贷3万。拍拍贷0.5万。闪银0.5万。恒昌1.5万。三六零3万。我是从2020年4月开始逾期的，实在是经济枯竭了，无力偿还。今年，我准备先还信用卡，还完一张，就注销一张。不过，5张信用卡，已经都被封停了。上个星期，和广发协商，按照24%的利率结息，但是对方不同意，要求我全额偿还。我也没有同意。网络贷款，可能要在三四年之后，才有能力去处理。

二、调整心态，坦然面对催收千万不要继续以贷养贷了。以贷养贷，窟窿只会越来越大。如果无偿还了，那就让他逾期吧。重新来过，或许是最好的选择。逾期之后，有三点事情需要注意：

一是留足生活费。生活是基础，如果生活都危在旦夕了，那么整个人可能就会变得崩溃。不管债务有多少，不管经济有多困难，把吃饭的钱，准备出来。过去，我因为准备不足，卡里的生活费被恒昌扣走，导致我的生活一度变得没有着落，非常狼狈。二是坦然面对催收。不能及时还款，各种催收电话，不约而同地就来了。催收的电话，不可能有好的语气。接得多了，听得多了，心里就会特别的焦躁、不安。你需要提前调整好自己的心态，淡然处之。其实，催收也就打打电话，说说狠话。其他的，没有什么。三是一次性还款。这个一次性，是对于某个平台而言的。等你攒够了钱，先从信用卡开始，一次性解决一个平台。不要这里还一点，那里还一点，如果那样的话，最后肯定就是钱都花了，账目却一个也没有销。一定要，还一个，销一个。

三、开源节流，增加创收渠道你一个月1.5万的收入，其实已经很高了。但是，你有这么高的债务，压力肯定也不小。所以，如果时间允许，在工作之外，要找点兼职，努力增加收入。毕竟，欠债的问题，最终还是要用人民币来解决，光说好话起不了什么作用。

我每个月只有4500元的工资，加上年底奖金，一年收入不到十万。这个收入，对于这个欠债来说，杯水车薪。为了缓解经济压力，我几经周折，最后选择在头条进行创作。因为我喜欢写作，就决定专攻问答。我给自己制定的每天5篇原创问答的目标。从2020年12月13日开始，已经坚持了两个月。目前，问答的收益，是在每月5000元的水平。加上工资和奖金，我一个月的收入可以达到1.3万元。

自从头条创作后，头条的收益，帮助我解决了很大的问题。因为，除了工资，还有一笔活钱，能够保障自己的生活。

负债的人，一定要给自己压力。不逼一下自己，你可能永远都是温水里的青蛙。

总结：信用卡和网贷，加起来有65万。你需要做的第一件事情，就是把债务进行详细的梳理，明确还款的先后顺序，给自己执行还款的计划。

每月收入1.5万元，这已经是非常可观的收入了。你要在保障生活的基础上，努力攒钱，等到钱攒够了，一次性解决一家的欠款。

为了增加收入，你还需要发挥自己的优势，利用闲暇的时间，做点副业，增加收入。

负债不可怕，可怕的，是负债之后，不敢面对、一味逃避、精神颓废。

人有逆天之时，天无绝人之路。负债了，那就努力挣钱还债吧！

信用卡和网贷一共欠款65万，每月有1万5的收入，这个情况还是很好解决的。

第一步，所有的欠款全部停付！这里我们说的停付不是鼓励逾期，更不是提倡不还款，既然要下决心尽快解决这些负债，那就先要梳理清楚，而且只有通过停付这样的手段，才能让利息不再水涨船高。因为只有你停止付款了，对方才会认真地跟你谈如何还款的问题，不然，你每个月的还款还是有利息的。

跟所有银行和平台主动沟通一次，说明自己的经济状况不足以支撑正常还款，需要一个解决方案，同时进行停息挂账，如果对方不同意，没关系，先放下，谈下一家。早晚会同意的。

第二步，对所有的欠款做一个排序。银行的信用卡放在前面，网贷放在后面，同时按照欠款金额由小到大进行排列。银行的信用卡欠款对未来的工作生活影响比较大，所以要优先解决，而网贷往往都是有违规的成分在里面，所以可以慢慢谈。把金额小的放在前面，也是为了减少债权人的数量，在起步的时候尽量减少难度，给自己一个信心，也是给自己一个希望。

第三步，合理地分配收入。这里是最关键的环节，欠款多少其实是次要的，每个月的收入是不是有结余，有多少结余才是主要的，我们要把每个月固定的生活支出留出来，同时要多留一些，以备不时之需。一个月有1万5的收入，如果说生活上需要支出5000，那么至少要留出7000，另外的8000作为可以还款的空间。另外提一下，收入不要存在银行卡上，全部以现金的形式保存，同时生活中尽量都使用现金作为支付手段，电子支付的流水是很容易查到的，而且是个人支付能力或者消费能力的重要证据。

第四步，顶住压力，各个击破。在全面停止付款以后，也就是很多人说的强制上岸 ，一定会遭受各种催收的折磨，这个时候要顶住压力，不用理会催收的各种套路，记住！欠钱不是欠命，认可债务，积极配合沟通，但不等于就接受无休止的骚扰和恐吓，如果对方确实过分了，那就用十倍的投诉反击回去，要学会用法律武器保护自己，不去做欠钱的大爷，更不能因为负债而当孙子。如果要谈，也只跟银行谈，刚逾期的时候，往往银行不会同意免息或者优惠的分期方案，要求你要一次性还清，不同意就行了，回头找时间继续谈，毕竟你没有能力同意，这个谈的过程也是你积累还款资本的过程，积累够一家，就一次性还清一家，不要轻易地尝试分期，除非最后剩下一个两个大额度的信用卡，在能承受的范围内可以考虑分期，不过这也有一个前提，就是你的收入是非常稳定的，如果收入不稳定，那么这种分期只会给自己后续再找更多的麻烦。另外，不要怕被起诉，打官司只是换个地方讲理而已，要充分地尊重法律，相信法律。

第五步，稳步增加收入，不要想着暴富。增加收入，提高自己的赚钱能力才是真正的王道，一定不要在负债的时候去做生意，不要去尝试那些满天打广告的轻松赚钱项目，可以明确的说，都是骗人的。可以尝试做一些小副业或者多打一份工，只要能增加收入，不要嫌少，每个月哪怕增加1000的收入，一年下来，也基本够还一张卡了。

坚持做好这样的五个步骤，65万的欠款，其实很快就能还清了，用不了几年就能上岸，特别是银行的信用卡欠款还清以后，基本上也就柳暗花明了，那些所谓的网贷，到时候视情况而定就可以了。

另外，对于所有的负债人来说，一定要注意心态，债务是自己的，合理范围内的债务，我们要充分地认可，在有条件的时候，一定积极偿还，这是我们做人的基本准则，努力工作赚钱，就会很快拨云见日！